La actual situación de la Seguridad Social que pone en riesgo la viabilidad del sistema público de pensiones es una de las mayores preocupaciones para los españoles con respecto a su futuro. Sin duda, los planes de pensiones se sitúan como una de las mejores opciones para canalizar ese ahorro a largo plazo que nos permita complementar nuestra pensión pública, cuando llegue el momento de la jubilación.
A continuación, te comentamos seis cuestiones importantes que debes conocer antes de contratar un vehículo de estas características.
- Liquidez de las aportaciones. Aunque es un instrumento de inversión a largo plazo, una reciente reforma del Gobierno va a permitir que a partir del 1 de enero de 2025, se puedan retirar las participaciones con más de 10 años de antigüedad.
- Reducidas comisiones. La reforma del Gobierno citada anteriormente, va a reducir las comisiones que los Planes de Pensiones imputan a sus partícipes, haciéndolas muy atractivas. Es la segunda vez en tres años que los Planes de Pensiones experimentan una reducción significativa de las comisiones máximas aplicables.
- Ten en cuenta las ventajas fiscales. Una de las razones que hacen que este instrumento sea atractivo reside en sus ventajas fiscales, que permiten desgravar el dinero aportado, mediante una reducción de la base imponible. Se pueden desgravar las aportaciones hasta un máximo de 8.000 euros anuales o, hasta el 30% de los rendimientos del trabajo u otras actividades económicas. Es este punto es importante destacar que, si un cónyuge tiene rentas anuales inferiores a 8.000 euros, se permite aportar a su favor un máximo de 2.500 euros al año.
- La diversificación te permitirá adaptar el plan a tu perfil de ahorro. Considere la diversificación que ofrecen los planes y los activos en los que invierte. En este sentido encontrará opciones que se ajusten a su perfil, que puede ser conservador, moderado o dinámico. La OCDE recomienda que las estrategias de inversión estén ligadas al ciclo de vida, de manera de reducir los riesgos para aquellas personas que están más próximas a retirarse.
- Tienes a tu disposición toda la información necesaria. Como partícipe de un Plan de Pensiones, tienes derecho a conocer el destino de las aportaciones y la rentabilidad del plan. Con carácter semestral, la gestora deberá remitir a los partícipes información sobre sus derechos económicos y cuestiones que pudiesen afectarles, como cambios normativos. Además, anualmente, los partícipes deben recibir una certificación sobre las aportaciones realizadas y el valor de sus derechos consolidados. Como beneficiario, siempre se puede solicitar información sobre la memoria y la auditoría del plan de pensiones.
- Puedes realizar las aportaciones a tu medida. Este vehículo te permite elegir la periodicidad de las aportaciones y ampliarlas, reducirlas o pararlas, según las circunstancias personales. Lo más conveniente es periodificar las aportaciones, ya que así se logrará un resultado más consistente. Es importante mitigar el riesgo y recordar nuevamente que es un instrumento de inversión a largo plazo. Con carácter general, se suele empezar con aportaciones pequeñas con un perfil de riesgo más alto (cuando se es joven) e ir aportando cantidades mayores con el transcurso del tiempo, así como ir hacia un perfil más moderado o conservador, a medida que se acerca la edad de jubilación.